阪田順子/ファイナンシャルプランナー 1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®超初心者向けマンツーマン投資サポーターとして、投資が「怖い」「難しい」「わからない」という方をマンツーマンでサポート。 知識がない、専門用語がわからない方でも投資をスタートできる、「資産運用講座」や「株式投資講座」が人気。

こんにちは、ファイナンシャルプランナーの阪田順子です。

私は資産運用を専門としたFPなので、投資のご相談をいただくことが多いのですが、最近多いご相談が、「外貨建て保険を解約して、自分で運用をした方がいいか？」というものです。貯蓄代わりに外貨建て保険に入っている人は多いと思いますので、今回はその考え方について書かせていただきます。

外貨建て保険を解約しようと考える理由

「外貨建て保険を解約して、自分で運用をした方がいいか？」と考える理由は、主に二つあります。
一つ目は「自分で運用した方がお金が増えるんじゃないか？」ということ。今はつみたてNISAやiDeCoなどが流行っていて、それらを活用したら「こんなにお金が増えた！」というSNSやYouTubeがたくさんあります。そういったものを見て、保険ではなく自分でつみたてNISAやiDeCoで運用した方がいいんじゃないかと考えるようです。
二つ目の理由は、「円安の影響で利益が出ているので、利益が出ているうちに解約した方がいいんじゃないか？」ということです。外貨建て保険は運用の仕方によってはマイナスになってしまうこともありますが、去年はマイナスだったけれど、現在の円安の影響でプラスになったという人もいます。今後、円高になったらまたマイナスに戻ってしまうので、今のうちに利益をとりたいと考えるようです。

外貨建て保険でお金を増やすメリットとデメリット

外貨建て保険のメリットは、円建て保険と比較して予定利率が高いということです。円建て保険は予定利率が低すぎてほとんどお金が増えませんが、外貨建て保険なら3％、5％などの予定利率がある場合があります。それから、資産を円だけでなく外貨で持つことになるので保有通貨を分散させることができ、資産のバランスをとれるのもメリットといえるでしょう。
デメリットは、為替レートの影響を受けるということです。例えば10万ドルの保険金を受け取るとき、加入時は１ドル=120円だったのが、受取時に1ドル＝150円と円安になれば、10万ドルは1,500万円になります。逆に１ドル＝100円と円高になれば1,000万円になります。このように外貨建て保険は、受け取るときに契約したときより円安になると得になり、円高になると損になるので、タイミングによっては損をしてしまうこともあるでしょう。

投資でお金を増やすメリットとデメリット

投資でお金を増やすことのメリットは、利益の多くの部分を手にすることができることです。保険の場合は利益が出ても、そこから保険会社にかなりの手数料を引かれてしまうので、手元に残る利益は少なくなってしまいます。自分で投資をしても利益から証券会社に支払う手数料はありますが、保険会社に引かれる手数料ほど多くないので、もし同じように運用をしたならばたくさんの利益を得られるということです。
投資のデメリットは、自分で証券会社に口座開設をしたり、運用する商品を選んだりしなければいけないということです。保険でしたら加入手続きをしてしまえば、その後の処理は担当者がすべてやってくれて、受け取りのときまで放っておくこともできます。自分で投資をする場合は、自分ですべてをこなさなければなりませんし、そのためにはある程度の知識が必要になるでしょう。うまく増やしていくためには、投資についての勉強や、適宜見直しも必要になってきます。

投資と保険のどちらが良いか？

お金を増やすということだけにフォーカスすれば、外貨建て保険よりも投資の方が増やしやすいでしょう。ただ、そのためにはやはり投資について学ぶことが必要です。「投資はよくわからない」「面倒なことはしたくない」という場合は、外貨建て保険がおすすめです。それに対して、手間や増えたり、知識を得るための努力が必要になったりしてもお金を増やしたいという人は、自分で投資をすることがおすすめです。
なお、外貨建て保険はお金を増やす以外にも、死亡保障などがついています。まだ子どもが小さくて死亡保障が必要な場合は、保険の方が安心感があるかもしれません。もう子どもが独立していて死亡保障は必要でないと考えるならば、保険ではなく投資でもよいでしょう。

まとめ

外貨建て保険も投資も一長一短あるので、ご自身の性格やリスク許容度に合わせて選ぶとよいでしょう。
そして、お金を増やすには、「貯金」、「保険」、「投資」の３つの方法があり、どれかに偏るのではなくバランスが大切です。どれくらいお金を増やしたいかをいうことを考えた上で、「どこにいくらお金を置くか？」ということを決めていくとよいでしょう。

＜阪田の独り言＞

私は外貨建て保険も投資も両方やっています。外貨建て保険はFPになる前に保険屋さんの言いなりで入ったもので、この円安なのにかなりのマイナスです( ﾉД`)私は投資が趣味なので、さっさと解約して投資で増やせば？と言われることもあるのですが、お金の勉強をせずに痛い目に合ったことの戒めのために入り続けています(^_^;)せっかく稼いだお金、損をしてしまうことがないように、しっかりお金の勉強をして増やしていってくださいね！

＜プロフィール＞

投資で失敗し数千万円を失った身内を見て、投資は絶対にやらないと決めていたが、ファイナンシャルプランナー資格取得と同時に勉強のために投資を始める。
「失敗したらお金を失う」という不安を抱えながらのチャレンジだったが、適切な投資をすれば安定的にお金が増える、稼ぐことができることを実感する。
その後は本格的に投資について学び、年収を2倍以上にすることに成功。
お金があれば人生が豊かになるだけでなく、何かあったときも安心なため、投資を多くの人に始めてもらいたいと考え、以前の自分のように投資にネガティブなイメージや苦手意識を持つ人が投資を始められるようにマンツーマンでサポートをする講座を開始。

投資で豊かな人生が送れる人を増やすために、ブログやSNSで情報発信も行う。
アメブロ：https://ameblo.jp/meromeromeronnu/
Instagram：https://www.instagram.com/jsfp2020/